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商业银行信用卡风险及防范措施
关于商业银行信用卡风险及防范措施的研究 关于商业银行信用卡风险及防范措施的研究
一、我国信用卡市场现状
近年来，发卡量增长迅速，根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》的统计，截至 XX 年底，中国信用卡累计发行亿张，平均每四个人中就有一人持有信用卡；全国信用卡交易额占社会消费品零售总额的比例达到%。但是信用卡逾期半年未偿信贷总额亿元，增长了%。由此可见，随着信用卡业务量的增长，其未偿还比例也在提升，风险应该引起有关部门的 措 高度重视，否则会影响 障 整个金融业的稳定。
二 贡 、信用卡业务风险种类 砷
自 1994 年至今 瑶 ，商业银行信用卡进入 搀 了创新发展阶段，金融 斋 环境和政策环境的改变 症 ，使得信用卡业务的风 惟 险种类越来越多而复杂 熙 ，但总结起来说可以分 林 为两类：操作风险和信 投 用风险。
1.操作风险 荣
操作风险是在信用 禄 卡信贷市场上，银行职 淫 员操作不当导致的风险 畅 ，系统控制失灵，而且 芒 具体的管理机制和流程 逆未切实实施。首先，从 靡 银行角度说，因为各种 西 条件的限制，银行不可 启 能完全了解消费者的真 箩 实财务状况，表现为疏 仰 忽
大意的的违规操作和 蓟 利用职务便利的不和规 彰 定发放信用卡。各项工 呆 作机制和监督机制在员 耐 工工作中没有形成原则 叔 ；其次，从消费者角度 唆 说，网上银行的发展使 寐 消费者办理相关业务更 雨 便利，但由于知识的限 雹 制和熟悉程度的影响， 普 错误地利用了网络等便 摇 利措施；这样的风险银 叼 行不可能有效控制。这 止 反映了风险防范机制存 寇 在一定的漏洞。
2.信 琶 用风险
信用风险是 艳 借款人不能在规定期限 汇 内按照约定的合约及时 映 、足额偿还银行本金和 铣 利息的可能性。首先是 怖 持卡人带来的信用风险 黑 ，道德因素可能会影响 攒 自己的信用卡消费行为 也 ，多是信用卡小额贷款 疤 和分散性较强的原因， 颠 因此个人征信体系亟待 逸 完善，大的风险环境暴 正 露了居民征信系统还有 节 很多的不完善；其次是 驹 银行方面行动的滞后， 夕 当持卡人的资信情况发 码 生变化，各种因素造成 粤 财务危机，无力偿还信 幸 用卡欠款时，银行方面 狙 不能及时对持卡人的信 卿 用状况进行调整，最终 吱 导致损失。
3.欺诈风 藤 险
欺诈风险是借款 旁 人和银行的信息不对称 局 造成的，借款人利用信 玛 息优势，骗取信用卡恶 镭 意透支。中介机构的交 捌 易风险，信用卡在流通 羚 阶段，由于持卡人和商 羽 户的谋利行为造成的伪 摧 卡欺诈和非法交易，使 跳 得各合法主体遭受了损 屏 失。这也充分反映了我 脏 国监管机构的责任不到 鱼 位。
三、信用卡业务风 茧 险现状 1.信用卡风险 蘸 管理的政策环境仍需改 济 善
关于信用卡业务 肃 的法规政策涵盖了金融 漫 创新、风险管理、金融 喀 市场交易等各个方面， 谐 正是这些法规政策的存 头 在，给银行业务发展带 矾 来了良好的环境，促进 纪 了整个信用卡产业制度 沟 的优化和规范，但是金 营 融产品创新时刻发生， 沿 客观环境不断变化，， 颁 然而目前的政策还要与 锌 时俱进不断完善，来跟 购 上信用卡产业的不断变 裔 动。
2.银行信用风险 砷 积聚造成发展遭遇瓶颈 旷
银行产业在经济的 积 发展带动下发生了深刻 湾 变化，尤其是互联网金 忿 融的发展，使得商业银 芭 行面临前所未有的挑战 混 ，银行间的竞争越来越 垢 激烈，为了维持发展将 蒲 扩大市场份额、市场品 痛 牌作为信用卡业务经营 爹 的目标，这种单纯追求 墙 发卡数量的粗放式经营 巫 ，导致在最初的普遍扩 根 张后，发展面临瓶颈， 赃 各类风险不断出现，使 创 得银行不得不考虑，风 谋 险的识别、计量和管理 皖 手段问题。
3.信用卡 译 指标整体偏低
与国 握 外相比，我国居民受传 铀 统观念的影响习惯于保 耶 守消费，对透支消费缺 匡 乏动力，金融消费理念 变 还是普通的储蓄存款， 狠 对信用卡缺乏详细的认 圆 识和了解，导致一些恶 在 意透支等违法行为，产 试 生欺诈风险。
四、我国 疡 商业银行信用卡风险管 镶 理存在的问题
1 信用卡 支 相关法律体系不健全
箱
法律作为上层建筑的 固 组成部分应不断变化来 携 满足更科学的需要。目 赞 前来说我国还没有形成 痈 完善的信用卡法律体系 午 。首先，信用卡作为一 恒 个独立的行业，没有专 蛰 门的法律作为保护；在 斟 我国基本法律中也涉及 患 到信用卡风险管理，包 讯 括利用信用卡的犯罪行 处 为，但对信用卡管理的 镜 专门法律还没有形成， 钓 因此总会存在一些法律 拯 纠纷没有可以查询的专 乘 门法律。另外，涉及信 娱 用卡管理的规定各种法 俺 律法规之间也有相互的 猾 冲突和矛盾，信用卡业 莹 务涉及到国际结算，如 历 果按照国际法则进行操 虞 作，则有些规定会与我 败 国的法律法规相抵触， 担 因此国家在制定专门的 眠 信用卡管理法律时也要 边 结合相关的国际条例进 粘 行一致性整合。最后， 埠 信用卡管理法律也应与 逮 时俱进，渐进地调整法 远 律内容，绝不留下不应 沾 有的法律空白。
2 峪 .信用卡风险管理技术 苑 相对落后；信用卡业务 义 的审批
我国商业银 义 行在进行信贷审批时采 护 用专家制度法，根据经 找 验和已有专业知识进行 冶 审批，这种定性分析带 磁 有的主观色彩会严重影 羔 响信用评价，同一个申 孟 请人会有不同的授信额 掉 度，这种控制风险的方 台 法已很落后。在风险管 叉 理的过程中应尽量改进 锈 技术，找到一种客观的 笼 方法来控制风险是很必 驾 要的。
3.个人征 取 信体系不完善，宣传力 魏 度不够，人民意识不
强 乌
各家银行在办理信 膘 用卡业务的过程中，会 礼 查询各自的征信系统， 您 信用信息不够完整，资 纶 源没有得到共享，这造 驼成了很多不必要的浪费 掂 ，而且信用额度的授予 耙 差距较大，会给不法分 横 子带来犯罪的便利。对 夜 待风险，消费者的态度 胁是保守和片面的，这不 赡 仅带来信用卡业务继续 漠 发展的瓶颈，也给不良 蜘 消费带来了发展契机。
挚 五、商业银行信用卡风 崖 险的防范措施 1.建立 隅 完善法律法规，加强监 之 管力度
法律是人们 姓 生活的准则，做任何事 只 情都要有法可依，有法 戌 必依，只有做事遵守法 惮 律社会才会和谐，信用 赢 卡业务发展也离不开法 李 律的约束，我国现在信 臭 用卡业务发展较快，相 淌 应的法律法规没有跟上 蔚 步伐，无法保障信用卡 掌 业务的良好运行环境， 崩 因此相关法律法规的出 挣 台非常必要。政府等相 贩 关部门要深入地进行市 爆 场调查，根据具体情况 谁 制定和调整法律法规， 均 对信用卡违法行为，要 犯 加大处罚力度，，银监 章会要对银行进行严格监 姨 管，对银行业等金融机 阎 构的风险状况进行非现 尖 场监管，建立行业监管 愚 信息系统，对金融机构 条风险进行评价、分析。
理
2.建立内部风险 抢 控制机制，组建高素质 吮 的风险管理团队
风 鞋 险管理已经成为现代商 们 业银行管理的重点，要 愈 有一
支高素质的人才队 元 伍来开展风险管理工作 摩 ，为更好地控制风险提 舶 供人才支持；同时要加 忻 强组织结构建设，定期 欲 根据需要调整机构组织 翌 ，进行全行范围内的风 敷 险控制宣传教育；最终 孔 要通过指标将信用卡风 搁 险与员工的个人绩效相 洼 挂钩，严格考察信用卡 鱼 的差错率、透支不良率 獭 ，形成日常的风险考核 勿 制度，风险意识内化为 攻 每一个员工的谨慎行为 毡 ，每一位员工积极主动 央 地开展风险管理和防控 玲 工作，形成了良性的工 唉 作机制。
3.完善 瘸 个人征信系统，严格审 呻 批信用卡的发放管理工 愿作
信用卡审批是关 者 口，把握好最初的一道 竹 关能够有效地控制风险 比 ，信用卡审批要严格落 屹 实审核制度，认真审核 图 相关人的身份证原件， 员 个人签名，材料身份等 脓 ，相关工作要亲见亲核 愉 ，建立网络信用信息共 瓣 享平台，控制持卡人的 皂 信用额度，持卡人在各 换 大银行的信用记录都会 岩 核查到，保证了审批的 刺 安全性。此外，完善个 胖 人征信系统，成立专门 聚 的权威征信评价机构， 哩 对个人的信用信息进行 普 统一的管理。主要是对 蒸 高风险客户的异常交易 牢 状况和变动情况进行实 呈 时监控，根据具体的情 挚 况，必要的时候提醒顾 赎 客或进行相关处理，防 胖 止发生更严重的损失， 琶 防范了欺诈风险。
毒 4.树立风险防范意识 迅 ，加强道德建设，倡导 俩 理性消费
信用卡持 惊 卡人作为主要责任人要 佯 加强自身道德建设，
合 斟 理利用信用卡消费带来 逸 的便利，抵制信用卡违 箩 法行为，另外不要轻信 斯 中介机构和商户的各种 亲 信用卡优惠服务，要有 盯 基本的风险识别能力， 挚 要对自己的消费金额确 压 认后签字，定期对账单 池 进行检查，消费观念要 氛 理性，考虑偿付能力后 减再透支。
商业银行信用卡风险及防范措施
论文 题
姓
学
所姓
学
所 在专 业指 导日
学年论文
题 目 商业银行信用卡风险管 理
名 孙天娇
号 1210911115
号 1210911115
在 学院
经济与管理学院
业 班级 12 金融 1 班
导 教师 陈李宏
期 2015 年 6 月 20 日
期 2015 年 6 月 20 日
理 研究
商业银行信用卡风险管理研究
摘要
信用卡于 1915 年起源于美国。随着银行的发展，信用卡由于其可以透支以及使用方便灵活的特性受到人们越来越多的青睐。正是由于信用卡业务的壮大，其风险也越来越大，风险管理也成了研究对象。从风险的角度看，信用卡业务的增加同时也增加了商业银行的风险，从获取收益的角度看，一项业务的壮大必然会增加收益。伴随着经济的发展，信用卡已经融入我们的日常生活，但是各种风险，例如恶意透支、欺诈风险与日俱增，如何管理信用风险已经成为迫切需要解决的问题。
本文将围绕商业银行信用卡风险管理来研究，具体阐述信用卡的基础知识、风险的现状、成因以及应对的策略。第一部分主要写信用卡的风险类型和特点，第二部分主要叙述风险管理的对策以及成本收益，第三部主要分析我国商业银行信用卡风险管理现状。
关键词：信用卡 风险管理 问题和策略
Research on the Credit Card Risk Management of Commercial Banks
Abstract
Credit card originated in the United States in 1915. With the development of the Banks, credit card which is convenient and can overdraft get more and more the favor of people. Because of the growth of the credit card business, its risk is becoming more and more severe, and risk management has become the object of study. From the perspective of risk, the increase in credit card business also increases the risk of commercial Banks, from the perspective of revenue, a business expansion will inevitably increase the yield. With the development of economy, credit card has been integrated into our daily life, but all sorts of risks, such as malicious overdraft, fraud
risk increases, how to manage credit risk has become an urgent problem which need to solve. This article will revolve around the commercial bank credit risk management, and elaborates on the basic knowledge of credit card, the present situation, causes and coping strategies of risk. The first part is mainly to write risk types and characteristics of credit card, the second part mainly illustrates the risk management countermeasures and cost and benefit, the third department is mainly to analyze current situation of our country commercial bank credit risk management. Through the various typical cases and data analysis, the article delve into the credit card risk management situation.
目录 中文摘要................................................I ABSTRACT………………………………………………………………V 目
录 …………………………………………………………………VI 1
引言 ……………………………………………………………4 1.1中文摘要................................................I ABSTRACT………………………………………………………………V 目
录 …………………………………………………………………VI 1
引言 ……………………………………………………………4 1.1 研究背景………………………………………………………4 1.2研究背景………………………………………………………4 1.2 国内外研究文献综述…………………………………………4 1.3国内外研究文献综述…………………………………………4 1.3 研究内容和方法………………………………………………5 2
商业银行信用卡概述…………………………………………….6 2.1 信用卡理论基础…………………………………………………6 2.2 信用卡风险理论…………………………………………………6 2.3 信用卡风险种类…………………………………………………7 3
商业银行信用卡风险管理策略………………………………….7 3.1 风险管理目标…………………………………………………..7 3.2 风险管理原则和体系…………………………………………..7 3.3 风险管理对策…………………………………………………..7 4
我国商业银行信用卡风险管理现状及问题分析……………….8 4.1 我国商业银行信用卡风险管理现状…………………………8 4.2 我国商业银行信用卡风险管理存在的问题…………………8 研究内容和方法………………………………………………5 2
商业银行信用卡概述…………………………………………….6 2.1 信用卡理论基础…………………………………………………6 2.2 信用卡风险理论…………………………………………………6 2.3 信用卡风险种类…………………………………………………7 3
商业银行信用卡风险管理策略………………………………….7 3.1 风险管理目标…………………………………………………..7 3.2 风险管理原则和体系…………………………………………..7 3.3 风险管理对策…………………………………………………..7 4
我国商业银行信用卡风险管理现状及问题分析……………….8 4.1 我国商业银行信用卡风险管理现状…………………………8 4.2 我国商业银行信用卡风险管理存在的问题…………………8
4.3 我国商业银行信用卡风险管理对策…………………………9 54.3 我国商业银行信用卡风险管理对策…………………………9 5 结论…………………………………………………………….10 参考文献……………………………………………………………10
结论…………………………………………………………….10 参考文献……………………………………………………………10
1 引言 1.1 研究背景 信用卡从 1915 年诞生以来，作为一种新的支付结算手段，同时作为消费信贷工具，在全世界的范围了取得了巨大的进步和发展。现今世界上流通的信用卡超过 20 亿张，信用卡已成为人们普遍使用的小额支付工具，在网上购物以及电话领域，它已成为最主要的支付方式，我们用信用卡付车费付帐款甚至付租金。不完全统计，信用卡的平均资产收益率为 0.23，远远高于其他业务收益水平，伴随着利润随之而来的是高膨胀风险。信用卡业务的逐渐扩大，发卡量越大，利润越高，同时风险也越大，它的风险存在于每个环节每个过程。我国第一张信用卡在 1985 年发行的，2002 年以后，越来越多的商业银行意识到了信用卡广阔的前景和巨大的利润空间，于是纷纷加入扩大发行信用卡的行列，面对激烈的发卡浪潮，我们必须意识到其潜在的风险，据统计我国目前信用卡欺诈风险非常严重，在全世界水平较高，欺诈风险种类越来越多，对象多元化，犯罪以团伙居多。同时外国银行对于我国信用卡的介入，使其风险加剧，信用卡风险表现出涉及危害性大、风险种类繁多、范围广阔的特点，而且信用卡风险发生的次数越多，造成的损失也越大。发卡银行的利润会逐渐减少，所以银行必须用其自身的资产去弥补亏损。我国的金融机构与外国的金融机构存在较大的差距，所以应该尽快加强信用卡的风险管理，防范欺诈，完善相关法规，制定相应的政策，减少经济泡沫，使我国信用卡健康高速发展。
1.2 国内外研究文献综述 目前，中外的商业银行信用卡业务存在较大的差距，因此理论上也是相差很大，信息经济学从道德风险和逆向选择两个角度阐明了信用卡的风险，美国的经济学家斯蒂格里茨在《美国经济评论》上专门发表的关于信贷问题的《不完全市场中的信贷配给》，文章从经济学角度对信贷配给进行分析，提出了在市场处于
优势一方如何行事的理论。信用卡在使用过程中，商业银行和持卡人双方的信息是不对称的，持卡人从商业银行获得的利润进行投资活动，他获得的利润是没有上限的，而商业银行所承担的风险是固定的，商业银行无法控制和监督持卡人的使用资金的情况，此时持卡人可能会改变原有的计划，持卡人为了高利润就会进行高风险的投资，就会损害银行的利益，这就是所谓的“道德风险”。同时银行为了规避风险，就会提高贷款的利率，用这部分利息收入弥补损失。但是这种行为又会引起按时还款客户的不满，导致这部分客户的流失，进行高风险投资的人为了还高额的利息只能进行更高风险的投资，形成恶性循环，这样银行不仅收不回贷款也增加了风险，这就是所谓的“逆向选择”。
国内信用卡的风险研究以定性分析为主，对于风险的预测和评级，主要采用回归分析和统计分析等工具，定量研究用的比较少。国内对信用卡的研究主要分为以下几类，一是消费信用和社会信用体系，近年来关于此方面的研究有很大的进展，钟楚男对个人信用体系的建设进行了比较系统的阐述；林钧跃介绍了消费着信用征信方式、消费者信用的分类和信用评级等信息管理技术。其二是信用卡风险管理理念技术，刘鲁军分析数据挖掘技术在信用卡风险管理中的具体应用；周宏亮说明了信用卡风险管理的理念和技术，使用全景式的方法对其进行描述，贯穿了整个过程，包括信用卡一系列的过程，有制作、审核、发放和账户管理等等。不仅有以上两个方面，还包括信用卡信用风险管理了、法律与社会征信、欺诈风险和风险管理方法与措施。
1.3 研究内容和方法 本文主要分为五个部分进行阐述，围绕商业银行信用卡风险管理来研究，具体阐述信用卡的基础知识、风险的现状、成因以及应对的策略。第一部分主要写信用卡的风险类型和特点，第二部分主要叙述风险管理的对策以及成本收益，第三部主要分析我国商业银行信用卡风险管理现状。
研究方法主要采用文献研究法、系统分析法和对比分析法。研究历年关于信用卡风险管理的文献，通过对信用卡的概念、特征等进行系统性、规范性的分析，将国内的定性研究和国外的定量研究进行对比，选择适合在我国使用的方法。
2 2 商业银行信用卡概述
商业银行信用卡概述
2．1 信用卡理论基础 信用卡是一种拥有支付和信贷功能的金融产品，银行或其他金融机构签发给信用良好的人，用于消费和信贷的支付工具。它具有支付结算、循环信贷和存取现金的功能，是一种先消费后还款的支付工具，信用贷款是其主要的功能和特点。狭义的信用卡包括贷记卡、准贷记卡和借记卡，广义的信用卡除了上述三个外还包括储蓄卡、提款卡、支票卡和赊账卡。根据客户的资信状况，商业银行给予他们不同的授信额度。
信用卡的功能包括支付结算功能、信用消费功能、转账结算功能、信贷功能、提取现金功能和规模购买功能。
2.2 信用卡风险理论 信用卡风险是在信用卡使用过程中产生的，既具有一般的风险特点，又有自身的风险特点，它牵涉到发卡银行、特约商户和持卡人。信用卡业务涉及面很广，信用卡的开立到使用涉及了发卡银行、特约商户等等，每个环节出现问题都可能会带来信用风险，随着持卡人的增多，发卡量越多，发生风险的可能性就越大。信用卡产生风险的方式是各种各样的，而且受科技的影响非常大，信用卡作为一项经济业务，同时受经济政策的影响。如果突然发生金融危机，持卡人往往无法按期还款，所以说它具有突发性。持卡人用贷款来做什么是难以预测的，只能根据工作人员的经验，所以是难以预测的。信用卡在使用量和使用频率上难以预测， 不法分子利用信用卡进行犯罪，对发卡行的声誉会造成较大的影响。
2.3 信用卡风险种类 信用卡风险类型主要有以下几点。首先是透支风险，又以恶意透支最为严重。其次是诈骗风险，主要由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度太大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关，致使挂失后风险仍然存在。
然后是征信风险，个人信用体系建设的滞后，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过
度授信。最后是个人风险，主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。
3 3 商业银行信用卡风险管理策略
商业银行信用卡风险管理策略
3.1 风险管理目标 信用卡风险管理目标是盈利最大化，通过有效管理资产组合中各个风险级别，达到最终目标，包括账户获取策略，即从其他地方获得良好的客户组合，与客户建立良好的关系，在可能的范围内尽量满足他们的要求。信用卡业务发生损失后要尽量控制损失和挽回损失，即采取适当的措施来控制和挽回损失。
3.2 风险管理原则和体系 欧美信用卡风险管理主要遵循以下几点原则，首先是要制定明确的目标和步骤，结合自身的情况和市场的状况估算出可能的收益和损失，并在此基础上制定计划和跟踪反馈。其次是风险与回报相对应的原则高风险同时存在高收益，著名的二八定律是说百分之八十的利润来源与百分之二十的客户，这百分之二十的客户风险高度集中，但是盈利也是巨大的。为了有效的管理风险，必须建立完善的信息管理系统，了解...
商业银行信用卡风险及防范措施
商业银行信用卡业务风险论文
摘要：伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长，信用卡风险发生的频率越来越高，导致的损失也越来越大。因此，认真地研究风险的成因及控制对策是各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决的问题。
关键词：信用卡业务风险成因控制
一、引言
从 XX 年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至 XX 年月底，全国累计发卡量更是飙升到 1.1 亿余张。然而，庞大的发卡数字背后 窄 是“泡沫”，像一主多 港 卡、睡眠卡的现象屡见 侦 不鲜，恶意取现、欠贷 召 不还的客户普遍存在， 好 办卡黑中介、信用卡套 炼 现公司层出不穷。近年 拳 来，国际信用卡犯罪集 肢 团的触角也延伸到了中 庐 国。当这些风险积聚到 庸 一定程度爆发时，受影 宿 响的将不止一两家发卡 履 机构，可能是整个国家 哇 的金融体制，甚至是经 隆 济发展水平和社会稳定 悬 。
二、信用卡业务的特 傍 点
1.功能丰富， 雍 涉及业务领域多。具有 驭 存取现金、消费结算、 铸 透支等功能，跨越了资 障 产、负债和中间银行三 杀 大支柱业务。
2. 检 参与者多。包括卡组织 舀 ，发卡机构，持卡人， 烦 特约商户，收单机构。
宫
3.自动化程度高 裹 ，技术因素多。信用卡 粗 功能的实现、特点的发 每 挥依赖于 AT、P 号 S、电话银行、互联网 小 等设备和技术。
4 豢 .服务前台外延化。打 菌 破了传统银行的柜面服 败 务模式，触角延伸到银 乍 行以外，并涉及到各个 召 消费领域。
.申 仍 请手续简便，风险较大 苛 。申请信用卡是一种“ 莉 免担保”的方式，其安 峙 全性几乎完全依赖于申 皿 请人本人的信用。
三、 骆 信用卡业务风险的类别 非
目前，对信用卡业 赠 务风险的分类大体上可 怎 以分为信用风险、欺诈 呵 风险和操作风险三种。
晨
1.信用风险（ 晕 reditRis）
赐 是指持卡人由于发生经 敝 济问题或主观故意而没 恕 有及时、足额偿还欠款 铣 的可能性。主要表现为 压 以下几个方面：
（ 黔 1)恶意透支。恶意透 牙 支是最常见的、最隐蔽 芽 和最难防范的信用卡犯 两 罪手段。
（2)谎 胞 称未收到货物而拒绝还 昏 款。即在收到货物后提 择 出异议，慌称从未进行 烟 交易或者有交易但没有 侦 收到货物为由拒绝还款 旗 。
（3)虚假挂失 类 。假装信用卡丢失，利 胸 用办理挂失手续到商业 饱 银行止付这一很短时间 饭 差，大量透支使用。
馒
（4)利用信用卡透 锨 支金额发放高利贷，从 醒 而长期无成本占用银行 傍 资金谋取暴利的目的。
角
2.欺诈风险（F 趾 raudRis）是 掌 指由于遭人冒申请、伪 施 造、盗领、失窃等原因 玩 而发生损失的可能性。
虞 欺诈类型主要有：
要 （1)冒名申请。以虚 派 假的身份证明及资信材 例 料申请信用卡，获批后 超 ，即刻进行欺诈消费或 励 套取现金。
（2) 味 伪造卡。先利用高科技 锄 手段窃取真实的信用卡 厌 客户资料，然后再根据 菌 非法获取的信息伪造信 罩 用卡进行诈骗。
（ 砷 3)遗失卡或被盗卡。
躺 信用卡在邮寄或使用过 蜀 程中不慎丢失或被他人 毡 盗取，从而被他人盗刷 较 。
（4)特约商户 狼 欺诈。主要是特约商户 玛 的不法雇员通过伪造交 养 易资料骗取收单机构交 掖 易款。
3.操作风 坊 险（perati 猜 nRis）是指发卡 扮 机构因管理和作业流程 抠 上的操作不当而产生损 迅 失的可能性。
（1 蜜 )发卡机构内部员工疏 体 忽大意，有章不循、违 药 规操作，对流程执行的 曾 力度不够，也会造成不 券 应有的风险。
（2)审 舆 批政策及后续流程漏洞 喊 造成的损失。
（3 嚣 )相关配套的软硬设 涨 备安全性低也有可能造 厅 成损失。四、信用卡业 兵 务风险的控制
对于 缆 风险的控制，我们认为 合 从一张信用卡的产生到 哇 消亡的过程，可大致分 骏 为三个阶段：
1.发卡 稿 前
（1)营销人员 喂 把好第一道关。营销人 尾 员应注意防范是否有不 囚 合规的情况，比如申请 翘 表是否是本人填写和签 佯 名的，申请人的资信证 仪 明是否有伪造涂改的痕 何 迹。对于营销对象的把 胃 握，应尽量以大公司， 乍 大企业的员工和事业单 腋 位的工作人员为目标， 僻争夺优质客户。
（ 牵 2)建立严格的办卡程 敛 序。对于零散客户，要 红 求申请人提供房产证明 瑟 、购房（贷款）合同、 啊 身份证、大额存单等 降 ，在核实原后一定保 疼 留其复印。对单位办 占 卡，手续可以适当简化 樊 ，但一定要与单位签订 愈 明确双方的责任的协议 谤 书。必要时，可以通过 著 电话调查和实地调查等 娠 手段进一步核实。
2. 英 发卡中
制好的卡片 拆 寄出后通过短信提醒客 写 户卡片已经获批，请注 画意查收或通过电话询问 烟 客户是否收到，最大限 勘 度地避免卡片因在邮寄 片 过程中丢失或被盗，而 肋 被他人冒用。
3.发卡 质 后
（1)加强对特 憋 约商户的管理。对特约 油 商户工作人员进行培训 茵 和指导，提高其安全意 摹 识和服务水平。对违反 人 协议的行为给
予纠正， 诛 必要时可中止或取消特 坚 约商户受理信用卡的资 姜 格。
（2)建立实 戳 时监控系统。对授权及 咽 收单操作进行监督，发 涨现异常时必要时应及时 励 止付。
（3)正确 秀 指导对持卡人的用卡。
栅 应正确宣传善意透支， 幂 不能过分强调信用卡的 致 透支功能。要大力宣传 拨 信用卡方便购物、消费 姓 及存取现金的特点，普 丽 及信用卡基本知识，逐 磕 步改变人们的传统观念 店 。对持卡人还应宣传和 申 讲解信用卡的使用方法 缺 ，以改变部分持卡人的 碎 不良习惯。
（4) 穗 建立有效的催收制度。
买 对免息期即将到期的客 毅 户进行善意的提醒。对 骋 到期未还款的客户进行 樊 电话催收，或寄发催款 县单，并指导其正确还款 俄 。对于多次电催无效的 蚊 客户，要进行上门催收 腾 ，必要时通过法律途径 窥 追讨欠款，并将其列入 菇 “黑名单”对其以后的 运 任何申请都予以拒绝。
垣
参考文献：
[1] 观 袁笑冬:信用卡风险的 翼 主要特性与成因分析[ 劫 ].中国信用卡 XX 忠 ，:43～46
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